| 店主:李岚 |
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| 农家女吴小姐的规划案例 |
家庭状况：
吴小姐，24岁，专科学历，三年工作经验。目前正在一个小城市生活(租房住)。市中心房价3000-4000元／平方米。父母是农民，无任何保障。未来估计要负责父母其中一人的养老。
基本财务状况：
在一家IT公司从事软件开发工作，竞争一般，但收入较低，压力大(不知30岁以后还能否做得下去)。工资实到手为1040左右。偶尔有几百元提成奖金。无年终奖，中秋和春节各发300元过节费。
业余兼职开店，月收入200元---400元之间
每个月固定支出为：吃360元，穿：130元，住：220元(房租，水电费，网费)，交通费：30元，通信费：40元，美容美发：60元，合计：840元。
其它支出：
目前在函授本科，每年学费1700元(已交了一年，还有两年)，书费300元左右。经常花钱考相关资格证书。父母经常生小病，每次医疗费用最少出50%。 目前银行存款为0元，欠私人债务：2200元(三年帮家里还银行债务8000元，最后的3000元借私人钱还银行的)
保障情况：
单位有养老保险、医疗保险、失业保险、生育保险、工伤保险，无住房公积金，无商业保险。
近期目标：
完成函授本科；还清所有欠债；姐姐一两年内出嫁，准备帮她筹备嫁妆至少5000元(是她资助完我读书的，感激不尽！)；为自己筹备嫁妆10000元(目前无男朋友，不知什么时候出嫁，30岁之前吧)如果有可能，想买小居室一套。
投资偏好：小风险，保本稳定型。
问题：
1、每月有记帐的习惯，想节省固定开支，请问如何节流？
2、按照目前收入和支出，如果理财才能达到预期目标？
3、本人属于身体不好的女人，今年治病花了近一千多元(一个多月的工资又没了！)。想买重疾险，不知哪种适合我这种收入不高，负担又重的人？
4、所在城市属于小交通，但车祸经常见，又想买意外险，不知哪种保险是社保的有利补充？
5、父母均五十多岁，无任何保障，存款为0。如何负担他们的养老问题，需要买保险吗？如果买的话又买什么样的保险呢？ 一、个人基本情况
1、收支情况（单位：人民币 元）
二、家庭现状分析
1、风险承受能力分析
吴小姐是才步入职场三年，目前正处于学历不高，收入较低，但负担较重的不利局面。属于风险承受能力较弱的类型。结合个人风险偏好等方面因素，吴小姐的个人风险特征应当为保守型，因此理财规划也将将此风险特征进行设计。
2、存在的问题
（1）个人初入职场，收入较低，需要用钱的地方却不少，开源和节流都非常重要。
（2）个人保障明显不足，抵御风险能力不强。
（3）父母缺乏养老和医疗保障
三、理财规划建议
1、风险保障规划
（1）吴小姐的保障计划：
吴小姐是家庭收入顶梁柱，若发生意外或者疾病，对家庭收入将产生较大影响，应增加定期意外险和健康险。由于个人收入较低，单位有五险，因此建议投保消费型缴费少，保障高的险种。预计支出不超过每收入的10%。
建议投保：
住院费用型补贴型健康险，保额5万，缴费期限20年。
意外险，保额10万，缴费20年。
重大疾病险，保额5万，缴费20年。
（2）父母的保障计划：
父母在家务农，且年纪已经50多岁，如果投保商业型养老和医疗险，费用高保障低。建议投保新型农村合作医疗保险以及农村养老社会保险。
根据卫生部等七部委下发的《关于加快推进新型农村合作医疗试点工作的通知》精神，2007年全国试点县（市、区）数量达到总数的60%左右；2010年实现新型农村合作医疗制度基本覆盖农村居民的目标。该险种由个人每年负担15元（基本10元，补充5元），国家和地方每年补贴25元
农村社会养老保险，月交费标准设2、4、6、8、10、12、14、16、18、20元十个档次。个人最低应缴足15年，男60岁（女55岁）后可享受不低于农村最低保障标准的社保收入。
2、备用金规划
应急金的额度是家庭月支出的3-6倍，建议在今后每月盈余中预留出3000作为备用金，投资于货币市场基金和活期。
3、现金规划
（1）吴小姐没有任何储蓄，需要开支的地方相当多，在控制节流方面建议通过定额申购基金达到强制储蓄的目的。跟银行签订一个协议约定每月扣款金额，以后每月银行就会从账户中扣除约定款项，划到基金账户完成基金的申购。这种方式有利于分散风险，长期稳定增值。这种投资法，不必掌握太多的专业知识，不必费心选定购买的时点，只需耐心一些坚持中长期持有，并且在一般情况下，基金定投的收益会高于零存整取的利息。
（2）删除每月美容美发60元支出，减少在吃饭、置装上的支出40元，每月多节余100元，增加保费支出1237元，即每年结余金额为4063元
4、金融资产投资组合规划
由于投保了保险，每年盈余由5300元下降为2750元，全部用于基金定期定额投资。2年后函授本科毕业，增加盈余至5150元。
作为保守型投资者，建议投资组合如下，适度持有中风险资产，做好长期投资准备，该投资组合预计收益率为5%。
5、其它规划项目
预计在2009年为姐姐准备嫁妆
2012年与姐姐一道为父母补缴15年农村养老金3600元
2013年以后每年负担父母之一的赡养费3600元
2013年为自己准备10000元嫁妆
现金流与支出结余情况如下：
注：通涨率4%，投资回报5%，赡养父母至70岁
从上表中看出，2008、2009年度由于缴纳学费、还债等因素，开支过大，不能满足盈亏平衡，出现现金流为负。为扭转此局面可以通过以下2个方法进行解决：方法1：改变投资策略，将保守型投资风格策略为稳健型，充分享受资本市场增值的收益，上述目标可以实现。
方法2：继续借入外债，在2008年和2009年分别再借入外债513元和5776元，并与次年偿还上年欠款。
6、住房规划
吴小姐希望为自己购置一套一居室住房。按照市中心房价3000-4000每平米计算，50平米的一居室需花费150000元，按首付30%计算，加上装修费前期需投入70000元左右，以及每月增加652元贷款本息支出。根据房价年上涨率为4%计算，以吴小姐收入和投资回报情况，需要27年后（2033年）才能购房。建议吴小姐先租房，待收入增加或找到结婚对象后，与伴侣共同分担购房压力。
7、职业生涯规划
由于吴小姐从事IT行业这个行业淘汰率高，而且对目前的收入情况也不甚满意，因此建议做好职业生涯规划,将自己的兴趣爱好与人生目标结合起来,并且加强技术技能培训，全面提高自己市场竞争力，从而获得一份可持续发展的，满意的事业。
值得注意的是，吴小姐在理财规划在实施过程中，需要持之以恒地遵照执行。建议每6个月检视一下自己的家庭财务情况，以便进行调整。
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| 原文地址： http://www.bxlcw.com/html/200711/13/200711139835.htm |
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| 月薪2500元单身汉分四步进行投资理财 |
楚先生：24岁，单身，租房住，暂无需赡养父母。工作时间1年多，平均月收入约2500元。他想请教理财专家，自己这种情况该如何进行合理理财？
回复：记者就此走访了光大福州分行的理财经理，他们这样建议--
1：生活费占收入40%
首先，你要拿出每个月必须支付的生活费。如房租、水电、通讯费、柴米油盐等，这部分约占收入三分之一。
2：活动资金占收入30%
可以根据自己当时的生活目标，侧重地花在不同的地方。这样不会一下子把钱都用完。
3：储蓄占收入30%，一年后就可进行投资理财了。
要自己提醒自己，起码，你的存储能保证你3个月的基本生活。除去吃、穿、住、行以及其他的消费外，再怎么节省，估计一年也只有10000元的积蓄。
当然，既然有了些许积蓄，也不能让它闲置，我们建议把1万元分为4份，分别做出适当的投资安排。这样，家庭不会出现用钱危机，并可以获得最大的收益。
用2000元买国债，这是回报率较高而又很保险的一种投资。
用2000元买保险。以往人们的保险意识很淡薄，实际上购买保险也是一种较好的投资方式，而且保险金不在利息税征收之列。
用4000元买基金。这是一种风险最大的投资，当然风险与收益是并存的，只要选择得当，会带来理想的投资回报。不过，参与这类投资，要求有相应的行业知识和较强的风险意识。
用2000元存活期存款，这是为了应急之用。如家里临时急需用钱，有一定数量的活期储蓄存款，可解燃眉之急，而且存取又很方便。（记者 林海）
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| 原文地址： http://www.bxlcw.com/html/200711/13/200711138876.htm |
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| 你究竟需要多少钱养老？ |
一份来自成都市老龄委的数据显示，截至2006年9月，成都市共有老年人口165.3万，已占到成都市总人口的15.3%。而老年人口的比例还在不断增加!“30年后，我们靠谁来养老?”“我们的养老金到时还够不够用?”……
近期国内有一个爆炸性的新闻：本月底，我国首家开展“倒按揭”业务（也就是所谓“以房养老”）的保险公司———幸福人寿将要开业。一个“以房养老”的时代是不是正大踏步向我们走来?
一算吓一跳
没有百万难养老
你究竟需要多少钱养老?
记者在调查中发现，很多人对自己的养老规划没有概念，大多数人说：“我单位有养老保险。”，还有的说：“现在还早呢，想那么远干吗?”可是当我们跟一些被调查者算过一笔简单的账后，他们便陷入了深思……
首先我们用一个保守的算法，暂不考虑通货膨胀的因素。
假如你准备60岁退休，退休后你每月需花1000块钱，我们按平均寿命80岁来计算，你将需要：1000×12×20=24万元的养老金，假如每月2000元，你将需要：2000×12×20=48万元的养老金。
如果你的身体很健康，生活也很美满，活到100岁呢?
答案是：活到100岁，每月2000元，你就将需要96万元的养老金!
事实上，几十年间不可能不发生通胀，假如我们以3%的通胀计算，如果每月支出1000元，而你的寿命是80岁，那么，你将需要花1000×12×20× （1+3%）×30=24万×2.42=58万元；如果按每月支出2000元计算，则为2000×12×20×（1+3%）×30=48万×2.42= 116万。
30年后 我们靠谁养老？(2)
【2007.10.29 13:18】 来源：成都商报
作者：刘锋 杨斌
上述计算以3%的通胀计算，通过30年的复利，为30年前的2.42倍。我们可以回顾改革开放近30年来，我们的工资涨了多少倍，我们的物价涨了多少倍，数值远远不止2.42倍。
“倒按揭”
开启“以房养老”时代?
关键词———“倒按揭”
通常也被称为“住房反向抵押贷款”或者“以房养老”，这种模式专门针对有产权房的62岁以上的老年人，老人可以将自己的房屋产权抵押给专门运营这项业务的机构，按月从该机构领取养老金。
“倒按揭”后，究竟能拿到多少钱?有消息称，一套百万元房产“倒按揭”后可以领取每个月1万元左右的养老金。
关键人———孟晓苏（中国房地产开发集团前总裁）
孟晓苏是“以房养老”（即“反向抵押贷款”）概念的倡导者。10年前，在他的推动下，我国推出了个人住房抵押贷款业务；4年半前，他又大胆提出以“倒按揭”方式给老人晚年以最有力的经济保障。
日前，有媒体报道，由中房集团原总裁孟晓苏筹备，中房、山西大同煤业以及信达资产管理公司控股的幸福人寿保险股份有限公司已于近日获得监管部门的所有批文，称“最晚将在10月底挂牌上市”。这意味着，酝酿良久的“倒按揭”将正式拥有运作平台，中国将走进“以房养老”新时代。
按照孟晓苏提出的方案，所谓“倒按揭”模式，是指老人可以将自己的房屋产权抵押给专业机构，按月从该机构领取现金养老。老人身故后，由该机构收回房屋进行销售、出租或拍卖。这相当于专业机构通过分期付款的形式，收买投保人的房屋产权，类似于将银行的住房抵押贷款“反过来做”，因此也被称作“反向抵押贷款”。投保人既能住在自己的房子里，又能将房产提前变现用于养老。显然，这一险种的推出，有望真正实现“以房养老”。
以房养老：让“不动产”动起来
关于房产，10年前曾流行一个关于美国老太太和中国老太太在天堂对话的故事。美国老太说，我奋斗了一辈子，昨天终于还清了住房贷款；中国老太则说，我存了一辈子钱，临终才买了一套房，却还来不及住。于是，受这个故事启发，很多中国人靠贷款圆了住房梦
30年后 我们靠谁养老？(3)
然而，近来这个故事又有了新版本，这次，美国老太告诉中国老太，在临终前她终于把最后一笔钱花完了，原来，美国老太在62岁时向银行申请了“住房反向抵押贷款”，把自己的房子抵押给银行，每月多了几千元美元收入，正是靠着这笔钱，美国老太可以潇洒地去法国旅游、瑞士滑雪，而银行则等着老太太去世，收回房产……
美国老太的新故事描述了一个“以房养老”的美好前景。然而，事情是不是这般美好呢?上周，记者就此专门采访了幸福人寿及其掌门人孟晓苏，对“以房养老”问题进行了解。
北京、上海有望率先尝鲜
孟晓苏告诉记者，目前我国大多数老年人积蓄不多，仅靠有限的退休金生活。前几年实行的公房出售，使不少老年人用较低的价格买下了价值较大的房产。通过倒按揭模式，“老年人能够在收入低谷期开启‘房产金库’，倒按揭使产权住房成为一种‘养老储蓄’，为养老而储蓄不再成为必要。”
原文地址： 成都商报
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保险专家答百姓理财5大热问
保险专家答百姓理财5大热问
http://www.sina.com.cn 2008年02月28日 11:11 中国保险报
南方雪灾发人深醒 保险理财刻不容缓
□张培娟
前不久，我国经历了一次罕见的冰冻灾害天气，保险在保障大家的财富中发挥了很大作用，减少了百姓的财富损失。2月26日，保监会网站举办了以“保险与财富管理”为主题的在线访谈。中国保监会政策研究室主任周道许、中国人寿保险公司副总裁董事长缪建民、清华大学陈秉正教授就老百姓关心的保险理财热点问题进行了答疑解惑。
保险是消费还是投资
目前，保险产品已经不再是传统意义上只具有保障功能的产品了，它现在还有很多投资、金融的属性在里面。很多百姓提问，保险是消费还是投资？
周道许认为，保险理财有两层意思，第一，保险产品具有保障功能，参加保险可以在保险事故发生后取得一定的赔偿，并大于支付的保险费。第二，保险本身附带的理财功能，近年来保险产品还设计出很多新产品，在保障功能的基础上，更实现保险资金的增值。相对于其他的金融产品，因为其风险很低，所以收益总体上比不上基金股票，但非常稳定。
“严格意义上讲，保险倾向于投资的产品，不是消费。因为从保险的功能来讲，保险的传统产品具有保障性，最近金融市场也迅速发展，保险也具有了一些理财的功能，还有社会管理的功能，保险从严格意义上讲是金融产品，可以在提供传统意义上的基础上提供一些理财的服务。”缪建民说。
保险基金股票有何不同
很多保险产品都有理财的作用，不少百姓问到，保险、基金、股票究竟有何不同？
陈秉正教授认为，保险、证券、基金不同的地方在于：第一，保险首先还是保障产品，这是基金、股票等其他投资品种所不具备的功能。尽管保险、证券、基金都有保值增值收益，但只有保险有保障的功能。第二，保险产品和证券、基金产品比，比较稳健，得到保险的赔偿也好或者是得到保单的投资收益也好，比通过购买基金、股票得到回报的稳定性程度高。通俗地说，买保险风险更低一些。第三，既然有风险，要承担风险，也有回报，同样你买保险、基金有回报、买证券有回报，在回报收益方面，保险产品不如基金产品和股票，风险低，同时还有其他的保障功能，回报就不能和股票、基金的回报一样高了。
“如果从财富的保障来说，几乎所有的保险产品，无论是财险产品、寿险产品，都能起到保护我们财产的作用，保护财富的作用，保护我们财富不受损失，受到损失可以得到一定的补偿。
如何应对通货膨胀
通货膨胀的问题一直是老百姓非常关心的问题，有人预计20年后1000元购买力相当于现在的500元，随着物价的上涨保险产品的价值也降低了，通过购买保险产品可以规避这种风险吗？
缪建民的观点是，在纸币本位下通货膨胀是不可避免的现象，只有在金本位之下才能根本上杜绝通货膨胀。因为有通货膨胀就需要理财，使你的财富保值增值，如果增值的速度能够战胜通货膨胀，才使你的实际财富水平赶上或者使实际财富水平不断提高。在这种通货膨胀的前提下，需要选择一些保值增值能力更强一些的产品。所以这对不同客户、不同的投资者来讲，要比较不同产品在保值增值方面的能力作出一个选择。如果从应对通货膨胀来讲，选择一些理财性的产品比保障性的产品更能应对通货膨胀。
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| 寿险市场鼠年新看点 分红险有望开唱翻身道情 |
寿险市场鼠年新看点 分红险有望开唱翻身道情
www.cnfol.com 2008年02月20日 09:42 解放日报 孙 欣
新华人寿“幸福年年”、太平洋人寿“鸿福年年”、太平人寿“福寿连连”……从去年12月至今，已有五、六家保险公司推出分红险。一度低迷的分红险又高调出场，让新年的保险市场很有看头。业内人士表示，分红险在经历了一段时期的蛰伏后，大有开唱翻身道情之势。
各出招数争抢地盘
相比较以往的产品，今年的分红险生存都各具特色。生存金领取次数增加，金额增多，这都让分红险重新焕发出了生机。
新华人寿的“幸福年年”以“会长大的保险”作为卖点，不论是领取生存金还是身价保障，都能随着分红而不断提高。生存金的领取则缩短为每两年一次，按照基本保额及累积红利保额的8%领取。同时这款分红险倾向养老，60到80岁期间，生存金每年领取一次，并且额度增加一倍。
太平人寿“福寿连连”最大的特点就在于能保证资金的安全性，客户所交纳的全部保费终将返还给客户手中。在缴费两年后，客户便可以每两年领取一次生存金，数额为基本保险金额的10%。到客户88周岁保险期满时，保险公司会将客户全部所交保费以及累积红利对应的返还额作为祝寿金送还给客户。
太平洋人寿的“鸿福年年”则在生存给付上做足了功夫。不仅每两年按照基本保险金额的18%给付一次生存金，61至86周岁期间每5年有一次祝寿金，金额为缴纳保费总额的18%。
国寿的“金彩明天”和太平洋人寿的“鸿福年年”还都提供保单质押贷款，贷款金额可达保单现金价值的80%。这样一来，分红险也“活”了起来，当客户急需用钱时，可以不用退保而又能解决燃眉之急。
面临新机遇
近日股市连续暴跌，沪市近千个股顺势而跌，大盘一度难守4500点大关。新年飘绿的行情让人们对2008年的股市信心产生动摇，与股市挂钩的保险产品的辉煌也心照不宣暂告一个段落。
2007年，由于资本市场的火爆，四平八稳的分红险遭遇了退保潮。数据显示，去年上半年分红险的退保率高达30.26%，在寿险退保榜中位居榜首。资本市场风头不再，无疑让分红险重又找到了发展机遇，各公司相继推出分红险新产品，大有收复失地的势头。
太平人寿总经理何志光表示，今年太平人寿希望在传统保险上有50%的增长。分红险作为传统的投资型保险，必然受到重视。
一位中资寿险公司的有关人士表示，目前保险公司投资能力还未完全成熟，主推哪种投资理财产品，自然要根据资本市场的情况。其实投连险更多的是为保险公司赢得保费规模，而不是赚利润。去年投连险竞争异常激烈，使得手续费一降再降；今年资本市场又不被看好。因此，投连险的热度必然有所下降。
投资者和保险消费者在经历了一阵资本市场的“疯狂”后，目前也渐趋理性。这个时候推出分红险可以说十分“讨巧”。新华人寿有人士表示，推出“幸福年年”就是希望帮助人们逐渐形成健康的理财意识，综合规划保障、储蓄和投资的需要。
此时推出分红险，保险公司可谓看对了时机。春节前后历来是保险消费的黄金时间，人们手中的工资奖金需要找一个理财的渠道，适时推出分红险正好适应了一部分人的需求。
避免退保潮
2007年的分红险不是卖得不好，而是退得太多，分红不高是造成退保的主要原因。大规模退保显然对分红险发展不利。如何避免分红险业务流失，成为保险公司拓展新业务时首当其冲应当考虑的问题。
今年，保险再度面临加息的压力。近日，中国银行最新一期研究报告预测，2008年银行利率可能至少提高2到3次。中国工商银行城市金融研究所最新报告也提出，年内加息不可避免。渣打银行经济学家更是预测2008年将加息4次，并且集中在上半年。面对如此之高的加息呼声，分红险必须提高收益率。
在保险公司看来，不论是加息还是调整准备金率，经过市场的层层作用后对保险长远发展是有利的。太平人寿的人士表示，还是要鼓励客户对分红险长期持有，因为加息从另一方面预示着分红的提升。新华人寿相关人士也表示，分红产品的收益取决于保险公司投资收益。目前，我国保险资金主要还是用于与利率相关的投资，其中用于银行协议存款和国债的占比很高，加息无疑将提高这部分资金的收益率，从而在一定程度上提高保险公司的分红水平。不过这种收益的提升需要一定时间的积累才能明显看到。
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